Если у заемщика появляются дополнительные финансовые средства, он стремится внести их в счет погашения ипотеки раньше срока, установленного в кредитном договоре. Такой подход позволяет снизить общую сумму переплаты перед банком и быстрее с ним рассчитаться. По закону ни один банк не вправе отказать клиенту в досрочной выплате кредита. Нужно только заранее направить ему уведомление – в противном случае перечисленную сумму не засчитают должным образом.
Когда стоит досрочно закрывать ипотеку
Досрочное погашение ипотеки рекомендовано в первой трети срока кредитования.
Чем раньше внести «внеплановый» платеж, тем выгоднее это для вас. Сегодня большинство ипотечных кредитов оформляется по аннуитетной схеме: основная часть средств идет на погашение начисленных процентов.
Досрочные платежи будут уменьшать тело кредита, и вы быстрее снимите с себя финансовые обязательства.
Также необходимо учитывать следующие факторы:
- Чем меньше сумма долга перед банком, тем выгоднее для вас досрочное погашение ипотеки.
- Если вы не уверены в том, что ваш источник доходов будет постоянным в течение дальнейших 10-15 лет, то при малейшей возможности лучше вносить платежи досрочно. При возникновении в будущем финансовых проблем такой подход облегчит выплату ипотеки.
- Если вы планируете продавать купленное жилье, то чем быстрее вы снимете с себя финансовые обязательства, тем быстрее сможете распоряжаться недвижимостью по собственному усмотрению.
Предлагаем воспользоваться специальным ипотечным калькулятором, чтобы рассчитать ипотеку с досрочным погашением прямо сейчас.
Способы досрочного погашения ипотеки
Перед тем, как вносить внеплановый платеж, необходимо определиться с вариантом досрочного погашения. Внеплановый платеж может:
- Уменьшить срок кредитования. В этом случае общая сумма переплаты перед банком будет уменьшена. При сокращении срока кредитования доля процентов в структуре ежемесячного платежа снижается, а та часть, которая используется на погашение тела кредита, напротив повышается.
- Снизить размер ежемесячных платежей. Срок кредитования при этом останется неизменным. Основная часть платежа будет использована для выплаты процентов, а меньшая часть – для выплаты тела кредита. Этот вариант для вас оптимален, если вы чувствуете, что плохо справляетесь с ежемесячными платежами и вам необходимо снижение нагрузки на семейный бюджет.
- Сочетать два предыдущих способа. Вы можете уменьшить сумму платежа или срок кредитования до тех пор, пока вас не устроит сумма платежей. Так, вы можете уменьшить до минимального размера сумму ежемесячного платежа, однако будете по-прежнему вносить полные суммы. Переплаты будут использоваться в счет досрочного погашения кредита, после чего продолжительность кредитования будет уменьшена.
Чтобы внести досрочный платеж, необходимо направить в банк заявку, где указана сумма средств и дата их перечисления. Также укажите, что вы снизите – срок кредитования или сумму ежемесячного платежа. Указанная в заявлении сумма будет списана в соответствующую дату, а вы получите от банка обновленный график ежемесячных платежей.
